广州代理注册公司广州P2P平台考拉理财开展现场接待，CEO张彤与用

文章作者:广州公司注册文章来源:www.yycw.cn 发表于 2022-04-01 浏览：

　　3月2日报道,广州网贷平台AI考拉(原考拉理财)开始复工,对外开放接待服务。据该平台称,当日现场共计接待了21个用户,分6批次进行,但大部分用户未按当地防疫需求及平台接待安排,无预约前往现场,平台因此呼吁用户需按要求提前预约。

　　值得注意的是,此次AI考拉的现场接待,CEO张彤也到场与用户进行了面对面的沟通与交流,该平台也公开了CEO和高管们现场与用户互动时,一些共性问题的相关回应,以下为原文。

　　1.为什么不能马上兑付?方案的时间太长了。

　　a.回答这个问题之前,我们先要清楚,兑付的钱从哪里来?

　　b.这里有一个很深的误会,就是考拉手上拿着钱,就是拖着我们,不肯兑付!

　　c.首先我想强调的是,在没有兑付方案的情况下,我们所有的兑付资金都来源于借款人的还款,考拉平台通过存管银行撮合的都是真实的标的,如果没有正常还款的,需要通过催收来收回。如果没有兑付方案,所有的逾期坏账损失都是用户自己承担的。

　　d.标的回款时间不等于借款人就一定回款了,逾期了需要一定的催收时间。催收也不一定100%会收回。

　　e.现在的兑付方案,是考拉出来兜底,按照兑付方案,如果催收无法收回的,考拉和我们的实控人还要垫付用户的待收本金部分。

　　2.兑付方案既然兜底,为什么不马上垫付?

　　这个其实是同样的问题,所有的还款来源,首先得来自于借款人的还款。平台手上不可能有2个多亿的现金用于兑付,就算是马云老师,我相信也不是一下就能拿出2亿现金来的。

　　3.为什么要收割,是不是收割?

　　a.我们的兑付方案将出借人的在投本金分为待收本金(初始投资本金)和待收收益两部分。大家误解的地方,就是觉得待收收益部分被收割了。

　　b.有一点是需要大家非常清楚的,从兑付的角度,我们保障的是初始投资本金,也就是待收本金部分。大家就认为我们把待收收益放到自己的口袋里面了。但实际上,你的资金是以在投本金的方式,出借给了借款人,也就是说,你认为考拉装口袋里面的待收收益部分,现在还是借款人贷款余额,是还没有收回来的资金。

　　c.没有收回来的贷款,就有损失的风险。

　　(1).我举个例子,你现在在投本金有10万,待收本金是8万,待收收益是2万,其中新网已回款的冻结资金有1万,那么就还有9万是还没到期或者已经逾期的贷款余额。

　　(2).目前我们的逾期率已经超过了60%,就是你8万元里面,极有可能会有5万元左右的贷款会逾期,如果都变成了坏账。你看着的是10万的在投本金,最后只能拿回5万,对比你的初始投资本金,你就是损失了3万元。

　　(3).兑付方案中,考拉是会保障你的初始本金的,也就是说,你损失的这3万元,会由考拉进行垫付。

　　(4).不确权,是实际的损失3万,确权,就是心理损失的2万,这里的差异,相信你能理解。

　　4.为什么一直逾期是0,突然间退出就说有逾期有坏账?

　　a.楼下那个面馆,去年每天都排队,今年过了个年,直接倒闭关门了。发生疫情,没有人来吃面,没有现金流,人工店租每个月依旧要给,面馆开不下去。

　　b.小区里有个超市叫钱大妈。招牌是“不卖隔夜肉菜”,所以每天的菜都非常新鲜。但是最近的很多是殃了的,明显没有之前新鲜。

　　c.全国无数连锁的餐厅,西贝,因为疫情原因,老板发了一文感慨,账上几个亿的现金,熬不过3个月。

　　d.最吃香的房地产,最近很多地区的楼盘都在打7折。

　　e.过年前,没有人能想象得到,以前2毛钱的一个口罩,现在6块钱都一罩难求。

　　f.市场是变化的,网贷市场,信贷面向的每一个借款人,是一个个在经济变化下的个体小缩影。

　　(1).从前,整个市场很活跃,平台很多,出借的资金非常多。每个借款人都能比较容易去借到钱。东家没账赊了,可以去西家。现在,整个村子就剩东家一户,东家没有了,也就揭不开锅了。

　　(2).对于一些因为某些原因,借了一时半会又还不起的,东家告诉了其他人家,相当于你们理解的上了征信,上了黑名单,以后再也借不上了。本来可以通过周转几次,换点时间去赚钱,缓过去的,也会断了路。这个是一个恶性循环。这个是整个行业,萎缩带来的逾期走高结果。

　　g.疫情让这个情况,变得更严峻。而大家手中的标的,逾期并无法及时代偿的,也是集中爆发在1-2月份。未按还款日回款的,2个月累计了近1个亿。这些未来的催回可能性,坏账风险,我们是比较悲观的。考拉也是不希望,出借人自己去承担这些未知风险。诚然,如你们所说,单个投资者能抵御风险的能力,比企业小得多。这也是我们为什么选择站出来,把法律关系,从出借人与借款人之间,转变为出借人与平台,真正建立法律关系,让平台承担本金保证的兑付义务。或许很多人觉得,这是平台在说好听话,但是,确实是平台正在为每一个我们,实实在在在做的事。

　　h.如果不是因为疫情带来的重创,我们相信,A方案会是在投本金的兑付方案,紧张程度会比现在小得多。

　　i.关于逾期的情况,我觉得用户可以不相信我们,但是也请冷静一点,不要听信一些谣言,你们可以看一些更加客观的官方媒体的报道:

　　(1).为什么五部委要联合发文指引银行机构延长贷款到期期限?

　　(2).为什么那么多财经类的媒体报道经济形势?

　　(3).你也可以看看身边的人,路边的餐厅、身边的从业人员,自己所在公司的情况。

　　5.逾期了就让他回,我不信催不回来。我就放在新网里面等他们回款。

　　a.贷款逾期之后,就不会有所谓的自然回款了,必须通过催收介入才有可能。

　　b.不知道大家有没有借钱给朋友的经历?我就有过。

　　(1).找我借钱的时候,客客气气的,说一定按时还呀,什么的

　　(2).到了还款的时候,问他,就是一拖再拖,最后还来一句,不就这点钱嘛,做朋友怎么就这样,晚点还你都不行嘛?

　　(3).最后呢,打电话也不接了,短信也不回复了,朋友,就这么没有了呗。

　　(4).我们现在的借款人,可是比我们的朋友要恶劣多了,朋友的钱你都可能要不回来,老赖们,我们的手段就更加有限。

　　c.现在催收的方式现在是管控得非常的严格,不能有人身攻击、不能用威胁的方式,甚至不能讲脏话。感觉是比对自己的朋友都还要好。

　　d.以前大家都能及时收到钱,那是因为有助贷机构给代偿。现在行情太差,根本无利可图,助贷机构回收这些逾期资产的动力也就大大减少了。借款人不还钱,助贷机构不代偿,大家觉得,钱能从哪里来呢?

　　e.目前逾期的标的,债权关系是出借人与借款人之间的关系。平台是可以进行电话催收,但是在目前的情况下,电话催收的效果甚弱。加上疫情情况的影响,已经有部分标的的逾期时间超过了30天的有效催收时间。这部分标的,我们需要统一进行法律诉讼。为什么要尽快,集中去做法律诉讼?一个个去诉讼,效率低,费用高。而逾期的时间越长,催回就越难。

　　6.为什么你们赚的钱不能来补,要我们历史收益来补?那拿你们的利润来填先。

　　a.兑付方案,其实就是用考拉的钱来补,用我们实际控制人的钱来补。这点我需要首先强调。但绝对不是所谓的考拉历史收益,考拉的利润。股东历史从来没有分红过。这些财务报告都可以查看得到。或许有些人,又会说,财务报告也是能造假的。试问,P2P经历了这么多轮的合规检查,在聚光灯下,如何能做财务造假?另外,P2P平台大多不赚钱,为的是未来价值的实现。而这个价值的实现,未来是靠融资的。哪家平台愿意故意把赚钱的财报,写得不赚钱,影响自己的估值?

　　b.考拉已经实现的收益,都成为了我们平台运营的费用,一个银行存管,一年的存管费用,就达到了200万,还有各种支付公司的手续费,出借人每一笔充值,每一笔提现,都是需要支付手续费的,这些都是考拉在垫支,并没有让我们的出借人花过一笔费用。

　　c.懂财务报表的人,看我们的财务报表,就知道,我们历史累计的收益,是负的1500多万,什么意思?就是烧掉了1500多万,还没开始赚钱。

　　d.有人又说了,不赚钱的生意,你们会做?我想说,如果P2P牌照能拿到,这起码是价值亿级别的牌照,可惜到现在,牌照的希望已经完全没有了。很多互联网企业,前期都是烧钱占领市场。并不是每个企业都需要一开始就奔着盈利(收入-费用)去展开业务的。

　　7.新网银行的钱,就是我的钱,必须马上给我,为什么不给我?

　　a.新网银行里的回款,是包含了大家的本金、利息,以及考拉的服务费。考拉的服务费,是已确权的用户的兑付资金来源之一。目前已经有60%左右的用户完成了确权。因此,考拉的服务费,是需要结算的。这个是对所有确权用户的保障。

　　b.另外一个角度,因为兑付是为了保障大家的本金不能血本无归,所以初始本金是兑付方案的底线,同时为了保障大家都是公平的,我们必须采用统一调配的方式进行兑付。举个例子可能大家能够更好的理解:

　　(1).譬如,A、B两个用户,待收本金都是8万。

　　(2).而A用户可能冻结账户上有2万元,在投有8万,这时候,在投的8万元,在回收上是存在不确定性的,可能全部收回,也可能全部都收不回来。

　　(3).而B用户冻结账户上有6万元,在投有4万,同样的,在回收上是存在不确定性的,可能全部收回,也可能全部都收不回来。

　　(4).如果这个时候,我们把冻结的余额都结算出去,A拿到2万,B拿到6万,如果后续,A的8万全部都回收了,B的4万全部损失了,那么A愿意把钱分给B不?

　　(5).而B虽然前面看起来拿到了更多,但实际上,没有考虑到后面可能存在的风险。

　　c.未来如果有部分用户,希望不采用考拉的兑付方案,自己承担逾期损失。我们也需要进行清算统计,开发相关系统,把属于已确权用户的兑付资金(考拉服务费)结算清楚,签订相关合约后,进行解冻清算。

　　8.你们会不会跑路,需要第三方担保保障兑付

　　a.从退出公告发出起,我们平台以及高管就在公告中承诺:会为所有的用户的合法权益负责到底。也多次强调,平台是按照规范开展良性退出工作并保障广大投资人的合法权益,平台股东、高管郑重承诺不甩锅、不失联、不跑路。

　　b.关于第三方担保:网贷信息中介本来就不是保本保息的,现在我们的兑付方案,是平台保障以及CEO个人承诺兑付。但是这些都不是必备的,第三方担保也不是必备的。

　　c.另外的角度,考拉没有任何有钱的爸爸背景,一个没有任何利益关系的第三方,为何会给我们的兑付做担保呢?除非给他一定利益。这里又是一大笔钱。请问,这笔钱是拿来兑付好呢,还是拿来做担保好呢?

　　d.而大家最担心的兑付保障,最好的保障是有3个亿的资产作为保障。但是这个不是随随便便的平台能拿出来的。没有最好的保障,我们应该寻找更好的。更好的保障是通过对比出来的。

　　(1).面对着3万个,分散在全国各地,难以一一联系的网络借贷用户的按期回款保障。

　　(2).面对一个,有固定办公地址,有对应专业能力的平台,外加实际控制人的差额补足承诺的双重保障。

　　(3).大家不难分辨,哪个的保障会更好?

　　9.我们希望能看到借款合同

　　a.借款合同,我们在2月25日兑付系统开发完成后,就已经排上日程,开始安排对接开放,已于3月3号上午上线。大家可以在自己的债权列表对应合同进行下载查看。因手机系统及不同浏览器对查阅pdf文件的支持程度不同,pdf内容可能存在显示不全的情况,建议使用以下2种方法进行查看:

　　(1).使用windows edge浏览器打开pdf文件

　　(2).下载福昕阅读器打开pdf文件(版本:9.6,在显示内容不全的地方点击就可查看)

　　10.Tony,你能保证,未来一定不会有任何问题影响兑付吗?例如现在铜板街也因为疫情的原因延期兑付了。假设还是经济问题,影响了兑付,你怎么办?

　　a.每位确权,选择了方案的用户,都是跟平台签订了确权合同了,由平台对兑付方案进行兜底,这个是第一层保障;同时,实际控制人,也签了承诺函,这个是第二层保障。我们给出了兑付方案,就是我们经过评估以及测算,觉得是可行的,可以落地的。也一定会尽最大的努力去保障落地。

　　b.您问的是假设性问题,任何假设性问题都是有概率,无人能保障。就好像男女拍拖,男生问女生,假设你现在看见一个比我帅气的男孩子,你会抛弃我吗?假设性的问题没有意义。没有人能预测今年会发生疫情。

　　c.假设风险会发生,不如去看如何降低风险,我们如何一起让方案更快更好落地。例如,更多人及时确权,平台及时统一催收,让回款来得更快更多。这是我们每一个人,实实在在可以去做并且能看见效果的事。另外一个,就是平台接下来的第一笔兑付,只有做到了,才是真实的。这个事实,你们也马上可以看到。

　　除此之外,AI考拉在发文当日,也就是3月3日上线了债权合同,未确权的用户均可直接查看下载。但已确权的用户暂无法查看。

　　据悉,AI考拉称,已确权用户都是跟平台签订了合法有效的确权相关合同,该合同签订后需要由第三方机构进存证,存证手续完成后会返回给到平台(预计T+3个工作日之内),届时用户可以在APP查看。

　　据记者了解到,大部分宣布退出的网贷平台处理用户确权时,均是以平台或股东等承接确权人手中的债权,包括此前退出的民贷天下与铜板街等大平台,以达到所有债权统一管理、催收与分配,提高法催工作有效率的目的。

　　2月25日,银保监会普惠金融部主任李均锋在媒体通气会上的话掷地有声,“P2P以‘退’的方向为主,整个专项整治政策没有改变。”而在“以退为主”的专项整治政策下,多家大体量平台在近期宣称受疫情影响导致清收难度加大,进而影响到兑付和退出工作。

　　据网贷天眼报道,网贷有序清退的关键是确保借款人按时还款,为此各地监管部门也加强了对平台的协助力度,对逾期借款人发布催收函,对欠款不还的老赖进行约谈。中国互金协会则在同步推进在运营网贷机构数据接入央行征信系统或百行征信。

　　对于正在进行兑付和退出的平台而言,怎样有效地进行催收,确保用户后期的兑付落地,是接下来工作的重中之重。